Radí Roman Škrteľ, finančný sprostredkovateľ, Partners Group SK
Keď zaplatíte za energie, poistky, úvery, lízing, školu či škôlku, na živobytie vám takmer neostáva. A takto neutešene to vyzerá každý mesiac... Škoda, že o hospodárení s výplatou neučia už na základnej alebo na strednej škole, Slováci totiž všeobecne vedia o narábaní s peniazmi žalostne málo. Väčšina svoj príjem prerozdeľuje nevhodným spôsobom. No ako hovorí náš odborník: „Vedieť robiť s peniazmi je umenie, pritom však stačia základné vedomosti a disciplína a môžete sa už čoskoro dostať do finančnej pohody.“
1. Plánujte, plánujte, plánujte
Základným tajomstvom je plánovanie. Ak chcete žiť bez stresov, urobte si finančnú bilanciu, postačí vám pero a papier. Na jednu stranu si spíšte všetky svoje príjmy, druhú stranu budú tvoriť vaše výdavky. Rozlišujte pravidelné, fixné výdavky a variabilné. Fixné sú tie, ktorých výška sa z mesiaca na mesiac nemení, napríklad nájomné. Pod variabilné zapíšte, koľko miniete na stravu, oblečenie, šport či darčeky.
Ak nemáte o svojich výdavkoch prehľad, jeden alebo dva mesiace si odkladajte všetky účtenky a potom si ich spíšte do tabuľky. Pre mnohých je poznanie výslednej sumy jednotlivých výdavkov veľkým prekvapením. Tento krok je však pre hospodárenie s peniazmi rozhodujúci. Keď spoznáte toky svojich financií, môžete ich začať ovplyvňovať.
2. staňte sa pánom svojich výdavkov
Kam plynie vaša výplata? Zvyčajne vám z účtu odídu trvalé príkazy na pravidelné výdavky, inkaso a podobne. Zvyšok mesiaca financujete výdavky tak, ako prídu – strava ošatenie, krúžky pre deti, chod domácnosti. Ku koncu mesiaca zisťujete, či vám na účte niečo ostalo. A spravidla sa týždeň pred výplatou len čudujete, kam tie peniaze zase zmizli. Nemáte z čoho ušetriť alebo máte problém zaplatiť splátky úverov, ktoré ste si zobrali? Podrobte svoje míňanie podrobnému auditu. Koľko dávate mesačne na zábavu?
Sú to skutočne potrebné výdavky? Prejdite všetky položky a ak potrebujete škrtať, začnite pri nadštandardných a nepotrebných veciach, vzápätí prejdite aj stravu, oblečenie či kozmetiku. Väčšinu ľudí prekvapí výsledná suma, keď zistia, koľko ich skutočne tieto veci stoja, a zvyčajne práve v nich objavia aj skryté rezervy. Zbavte sa zvyku impulzívnych nákupov. Výdavky si každý mesiac naplánujte a tohto plánu sa držte. Robte si nákupné zoznamy.
3. Plaťte len za to, čo využívate
Naozaj potrebujete dva mobily alebo vysoký paušál? Sú vaše poplatky za internet cenovo výhodné? Nepreplácate zbytočne za televízne kanály, ktoré ani nepozeráte? Viete, aké poplatky platíte banke a aký balík služieb je pre vás optimálny? Neplytváte zbytočne elektrinou, vodou alebo kúrením? Dajte si tú námahu, žiadajte, aby vám poplatky za tieto služby „ušili na mieru“, mesačne ušetríte pekných pár eur. Urobte si aj revíziu svojich dlhov a skúste sa ich čím skôr zbaviť. Ak si potrebujete požičať, splácanie sa snažte nastaviť tak, aby ste požičané peniaze rýchlo splatili a nepreplatili zbytočne veľa.
Ak využívate viacero úverových produktov a platíte vysoké úroky, pokúste sa ich refinancovať jedným spoločným, výhodnejším úverom. Tento postup vám zvyčajne umožní znížiť mesačnú splátku. Rozdiel však rozhodne nepoužite na spotrebu, ale na vytvorenie rezervy na skoršie vyplatenie úveru.
4. Zaplaťte najprv sebe
Aj vy si zakaždým hovoríte, že tentoraz si už naozaj nejakú sumu z výplaty odložíte na horšie časy? Väčšinou sa vám však toto predsavzatie nepodarí splniť. Aj s nižším príjmom sa dá rozumne hospodáriť, ba aj niečo z neho ušetriť. Tu vám opäť pomôže váš finančný rozpočet. Zrevidovali ste výdavky tak, aby neprevyšovali vaše príjmy. Kam sa však ten získaný rozdiel každý mesiac stráca?
Odpoveď zvyčajne nájdete na účtenkách z kaviarní či na lístkoch z kina. Naplánujte si, koľko si chcete každý mesiac odložiť. Dajte si realistický cieľ, aby vám ostalo dosť na bežné potreby, ale zároveň aby ste tvorili dostatočnú rezervu. Môže to byť napríklad 10 percent vašich príjmov. Túto sumu si odložte každý mesiac hneď, ako vám príde výplata. Potom už hospodárite len so zvyškom peňazí podľa svojho finančného plánu.
5. Tvorte si rezervu
Optimálna výška finančnej rezervy je šesťnásobok mesačnej výplaty. Umožní vám prečkať neočakávaný výpadok príjmu bez toho, aby ste to nepríjemne pocítili na svojom životnom štandarde, či aby ste boli vystavená exekúcii pre nesplácanie úveru. Z týchto peňazí tiež financujte väčšie nečakané výdavky, ako napríklad opravu pokazenej práčky. Nezabudnite však minuté prostriedky vždy „došetriť“.
6. Myslite na budúcnosť
Len skorá príprava vám umožní slušný život na dôchodku, čím skôr začnete, tým lepšie pre vás. Keď už dostanete financie pod kontrolu a vytvoríte si finančnú rezervu, začnite sa zaoberať dlhodobým sporením. To by malo byť oddelené od krátkodobej rezervy a na tieto peniaze by ste nemali za žiadnych okolností siahať. Nechajte ich bokom a umožnite si prežiť dôchodok na úrovni.
7. Chráňte svoju rodinu a majetok
Životné poistenie stále mnohí vnímajú iba ako doplnok. Pritom práve dobre nastavené životné poistenie vám môže v neočakávanej situácii naozaj pomôcť. Pre živiteľov rodiny a ľudí s hypotékou by malo byť poistenie samozrejmosťou. Napokon, nevyužité prostriedky z poistenia môžete použiť na zvýšenie svojej životnej úrovne na dôchodku. Ročné poistné je z tohto pohľadu zanedbateľná suma, no môže vám ušetriť veľa starostí.
Rady a tipy
- Báječná rada Užitočné môže byť aj takzvané pravidlo druhého dňa. Ak vás nejaká ponuka nadchne a máte pocit, že je to pre vás to pravé, dajte si jeden deň na rozmyslenie. Pozrite si položku na internete, či je skutočne výhodná, a rozmyslite si, či vec naozaj potrebujete. Ak bude vaše presvedčenie pretrvávať aj na druhý deň a váš rozpočet to dovolí, kúpte si ju. Zvyčajne však nadšenie opadne a vy zistíte, že sa bez tejto „výhodnej kúpy“ zaobídete tak ako doteraz
- Nechajte svoje peniaze zarábať, nezhodnocovať úspory je chyba. Dbajte však na to, aby z nich neukrajovala inflácia, teda aby úroky, ktoré dostanete, prevyšovali ročnú mieru inflácie. Tá vo februári tohto roka dosiahla 2,2 percenta.
